Podpisując umowę kredytu, większość osób zwraca uwagę przede wszystkim na wysokość raty, oprocentowanie i całkowitą kwotę do spłaty. Tymczasem sama wysokość raty nie mówi wszystkiego o tym, czy umowa została przygotowana prawidłowo.
W umowie kredytu konsumenckiego znajduje się wiele informacji, które kredytodawca ma obowiązek przedstawić konsumentowi w określony sposób. Brak wymaganych informacji albo nieprawidłowe ich przedstawienie może w niektórych przypadkach mieć konsekwencje prawne, w tym prowadzić do możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Nie oznacza to jednak, że każda literówka lub każda nieścisłość w umowie automatycznie daje prawo do SKD. Znaczenie konkretnego zapisu trzeba oceniać w odniesieniu do całej umowy i obowiązujących przepisów.
Jakie elementy umowy warto sprawdzić?
Jeżeli masz umowę kredytu konsumenckiego, warto zwrócić szczególną uwagę na kilka obszarów.
1. Całkowita kwota kredytu
Sprawdź, czy kwota kredytu wskazana w umowie odpowiada temu, co rzeczywiście miało zostać udostępnione konsumentowi.
Trzeba przy tym odróżnić całkowitą kwotę kredytu od całkowitego kosztu kredytu. Są to dwa różne pojęcia.
Całkowita kwota kredytu odnosi się do środków udostępnianych konsumentowi, natomiast całkowity koszt kredytu obejmuje koszty, które konsument ma ponieść w związku z kredytem.
2. Oprocentowanie
Warto sprawdzić:
- wysokość oprocentowania,
- sposób jego ustalania,
- zasady jego zmiany, jeżeli oprocentowanie jest zmienne,
- informacje dotyczące odsetek,
- sposób obliczania rat.
Szczególnej uwagi wymagają umowy, w których zasady zmiany oprocentowania są sformułowane bardzo ogólnie.
3. RRSO
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, pozwala lepiej ocenić rzeczywisty koszt kredytu niż samo oprocentowanie nominalne.
Nie oznacza to jednak, że wystarczy porównać RRSO z reklamą banku. Warto sprawdzić również, jakie koszty zostały uwzględnione w obliczeniach i jakie założenia przyjęto przy wyliczaniu RRSO.
4. Prowizje i inne opłaty
Umowa powinna jasno wskazywać koszty związane z kredytem.
Sprawdź, czy w dokumentach pojawiają się:
- prowizja,
- opłata przygotowawcza,
- opłata za obsługę,
- koszty ubezpieczenia,
- opłaty za dodatkowe usługi,
- inne koszty związane z zawarciem lub wykonywaniem umowy.
Warto porównać informacje z umowy z rzeczywistymi kwotami pobranymi przez kredytodawcę.
Czy każdy błąd oznacza darmowy kredyt?
Nie.
To bardzo ważne rozróżnienie.
Sankcja kredytu darmowego jest szczególnym uprawnieniem przewidzianym w ustawie o kredycie konsumenckim. Art. 45 ustawy określa przypadki, w których przy naruszeniu określonych obowiązków konsument może złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji.
UOKiK wskazuje, że sankcja może mieć zastosowanie m.in. w przypadku określonych naruszeń obowiązków informacyjnych oraz przepisów dotyczących kosztów kredytu.
Dlatego samo znalezienie nieścisłości w umowie nie powinno prowadzić do automatycznego wniosku:
„Mój kredyt jest darmowy”.
Najpierw trzeba ustalić, czego dotyczy nieprawidłowość i jakie znaczenie ma ona w świetle przepisów.
5 rzeczy, które możesz sprawdzić samodzielnie
Przed przekazaniem umowy do analizy możesz przygotować:
- datę zawarcia umowy,
- kwotę udzielonego kredytu,
- wysokość prowizji,
- wysokość oprocentowania,
- informację o wszystkich dodatkowych kosztach.
Następnie warto zestawić te informacje z samą umową oraz harmonogramem spłat.
Jak sprawdzić umowę dokładniej?
Samodzielna lektura kilkudziesięciostronicowej umowy może być trudna, szczególnie jeśli zawiera regulamin, tabelę opłat i dodatkowe załączniki.
Możesz zacząć od prostego wyliczenia potencjalnych kosztów kredytu za pomocą naszego kalkulatora SKD.
Pamiętaj jednak, że wynik kalkulatora ma charakter orientacyjny. O tym, czy w konkretnej umowie występują przesłanki do zastosowania sankcji kredytu darmowego, decyduje analiza dokumentów i okoliczności konkretnej sprawy.
Podsumowanie
Umowę kredytową warto sprawdzić nie tylko pod kątem wysokości raty.
Szczególnej uwagi wymagają informacje dotyczące:
- kwoty kredytu,
- kosztów,
- oprocentowania,
- RRSO,
- prowizji,
- dodatkowych opłat,
- zasad spłaty,
- obowiązków informacyjnych kredytodawcy.
Nie każda nieścisłość oznacza możliwość skorzystania z SKD. Jeżeli jednak masz wątpliwości co do swojej umowy, warto ją dokładnie przeanalizować.
Sprawdź orientacyjnie swoją sytuację w kalkulatorze SKD, a następnie — jeżeli wynik wskazuje na możliwość odzyskania kosztów — rozważ profesjonalną analizę umowy.
