Kredyt na 30 000 zł nie zawsze oznacza, że oddasz bankowi 30 000 zł plus odsetki.
Do kosztów mogą dochodzić między innymi prowizje, ubezpieczenia, opłaty oraz inne świadczenia związane z kredytem.
Dlatego przy analizie umowy warto spojrzeć nie tylko na oprocentowanie, ale na cały koszt finansowania.
Z jakich elementów może składać się koszt kredytu?
W zależności od rodzaju umowy i oferty mogą występować między innymi:
- odsetki,
- prowizja,
- opłata przygotowawcza,
- koszt ubezpieczenia,
- opłaty za dodatkowe usługi,
- inne opłaty związane z kredytem.
To właśnie suma takich elementów może powodować, że rzeczywisty koszt kredytu jest znacznie wyższy niż sugeruje samo oprocentowanie.
Prowizja – dlaczego warto ją sprawdzić?
Prowizja jest jednym z najczęściej spotykanych kosztów kredytu.
Może być naliczona jako:
- określona kwota,
- procent kwoty kredytu,
- koszt doliczony do zobowiązania,
- koszt potrącany przy wypłacie środków.
Przykład:
Jeżeli kredyt wynosi 40 000 zł, a prowizja wynosi 10%, sama prowizja wynosi 4 000 zł.
To istotna kwota, dlatego warto sprawdzić, czy i w jaki sposób została uwzględniona w dokumentacji kredytowej.
Ubezpieczenie kredytu
Kredyt może być powiązany z ubezpieczeniem.
Nie zawsze jest ono obowiązkowe, ale jeżeli jego wykupienie jest elementem konstrukcji konkretnej oferty, jego koszt może mieć znaczenie przy analizie całkowitego kosztu kredytu.
Warto sprawdzić:
- wysokość składki,
- sposób jej pobierania,
- zakres ubezpieczenia,
- czy składka została doliczona do finansowania,
- czy ubezpieczenie było wymagane,
- jakie dokumenty dotyczą ubezpieczenia.
Nie należy jednak automatycznie zakładać, że każda składka ubezpieczeniowa może zostać odzyskana.
RRSO a rzeczywisty koszt kredytu
RRSO jest jednym z najważniejszych parametrów pozwalających ocenić koszt kredytu.
Uwzględnia ono nie tylko nominalne oprocentowanie, ale również określone koszty kredytu i założenia przyjęte do obliczenia.
Dlatego porównując dwie oferty, nie warto patrzeć wyłącznie na:
„oprocentowanie 8%”.
Dwie oferty z takim samym oprocentowaniem mogą mieć różny całkowity koszt z powodu prowizji lub innych opłat.
Czy wysokie koszty oznaczają SKD?
Nie.
To bardzo częsty błąd.
Sama wysoka prowizja albo wysokie oprocentowanie nie oznaczają jeszcze, że można zastosować sankcję kredytu darmowego.
Znaczenie może mieć natomiast to, czy umowa spełnia wymagania przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim.
UOKiK wskazuje, że sankcja kredytu darmowego jest związana m.in. z określonymi naruszeniami obowiązków informacyjnych i regulacji dotyczących kosztów kredytu.
Dlatego trzeba analizować umowę jako całość, a nie tylko pojedynczą opłatę.zianym. Nie traktuj tych odłożonych pieniędzy jako funduszu na wakacje – to Twój fundament, który pozwala przetrwać najgorsze momenty.
Co warto znaleźć w swojej umowie?
Przygotuj dokument i zaznacz:
1. Kwotę kredytu
I sprawdź, jaka kwota została rzeczywiście udostępniona.
2. Prowizję
Sprawdź jej wysokość i sposób pobrania.
3. Ubezpieczenie
Sprawdź, czy występuje oraz jaka jest jego cena.
4. Oprocentowanie
Sprawdź zarówno wysokość, jak i zasady jego ustalania.
5. RRSO
Porównaj wartość wskazaną w umowie z pozostałymi parametrami.
6. Całkowity koszt kredytu
To jeden z najważniejszych parametrów przy analizie umowy.
7. Całkowitą kwotę do zapłaty
Dzięki niej można zobaczyć, jak duża jest różnica pomiędzy kwotą udostępnioną a całkowitym zobowiązaniem.
Przykład
Załóżmy, że konsument zawarł umowę na:
40 000 zł
Prowizja:
4 000 zł
Odsetki i pozostałe koszty:
12 000 zł
W takim przypadku samo hasło „kredyt 40 000 zł” nie pokazuje pełnego kosztu finansowania.
Konsument powinien analizować dokumentację dotyczącą całego zobowiązania.
A co, jeśli kredyt został wcześniej spłacony?
To osobna kwestia.
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego ustawa przewiduje obniżenie całkowitego kosztu kredytu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Wynika to z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.
Rzecznik Finansowy wskazuje również na proporcjonalne rozliczenie kosztów wcześniejszej spłaty.
To jednak nie jest tym samym co sankcja kredytu darmowego.
W jednym przypadku analizujemy wcześniejszą spłatę i obniżenie kosztów, w drugim — spełnienie przesłanek przewidzianych dla SKD.
Jak sprawdzić potencjalną wysokość korzyści?
Jeżeli chcesz zrobić pierwszy, orientacyjny krok, możesz wykorzystać kalkulator SKD.
Do dokładnej analizy potrzebna jest jednak umowa kredytowa oraz dokumenty dotyczące spłaty.
Jakie dokumenty przygotować?
Najbardziej przydatne będą:
- umowa kredytowa,
- aneksy,
- harmonogram spłat,
- tabela opłat i prowizji,
- dokumenty dotyczące ubezpieczenia,
- potwierdzenie wcześniejszej spłaty — jeżeli kredyt został już spłacony.
Im pełniejsza dokumentacja, tym łatwiej ocenić sytuację.
Podsumowanie
Nie oceniaj kosztu kredytu wyłącznie na podstawie oprocentowania.
Przed analizą sprawdź:
- prowizję,
- ubezpieczenie,
- RRSO,
- całkowity koszt kredytu,
- całkowitą kwotę do zapłaty,
- dodatkowe opłaty.
A jeżeli chcesz sprawdzić, czy parametry Twojego kredytu mogą wskazywać na potencjalną możliwość skorzystania z SKD, zacznij od kalkulatora.
